Když lidé půjčují lidem
Určitě už jste v poslední době slyšeli v televizi nebo rádiu stále se opakující reklamní slogan LIDÉ PŮJČUJÍ LIDEM. Jste natolik důvěřiví a věříte, že se jedná o nezištný akt, kdy lidé, co peníze mají, pomáhají těm, kteří je nemají? Nebo jste ani při těchto líbivých reklamních slovech neztratili zdravý selský rozum a víte, že i v tomto případě jde o čistý podnikatelský záměr, který sebou nese veškerá podnikatelská rizika. Tedy i podnikatelské riziko ztráty investovaných prostředků. Jak tedy funguje podnikání s penězi, kde lidi půjčují lidem?
Buďte si jisti, že se nejedná o žádnou skupinku nadšenců, kteří nevědí, co s penězi, a proto je na potkání nabízí těm, kdo je potřebují. V každém případě se jedná o podnikatelské subjekty, které jsou registrovány u České národní banky, která má dohled nad finančním trhem. Také mají potřebná živnostenská oprávnění ke sjednávání spotřebitelských úvěrů.
Všechny společnosti, které na trhu operují s tímto sloganem (i bez něj), si můžete prohlédnout na justice.cz nebo cnb.cz. Můžete se podívat, kdo za společností skutečně stojí, kdo je jejím majitelem a jaká je jeho hlavní motivace. V řadě případů jsou takové finanční společnosti ve spojení s velkými investory jako je např. Zonky a její společník Home Credit, kde hlavním cílem zůstává i nadále maximální dosažení zisku.
Kdo alespoň trochu nahlédl do podnikání finančních institucí, ví, že jakékoliv půjčování peněz vychází vždy ze stavu “lidé půjčují lidem”. U bank to jsou vkladoví klienti, kteří mají otevřený osobní či podnikatelský účet, kam jim přichází příjmy ze zaměstnání nebo podnikání. Využívají produkty běžného účtu, vkladových, termínovaných či spořících produktů.
Proti nim stojí zájemci o peníze, ať už je to ve formě kreditních karet, kontokorentů, půjček či úvěrů, kde banka vykonává roli zprostředkovatele a nabízí volné prostředky vkladových klientů jednotlivým zájemcům. Úkolem banky je pak obezřetně vybírat klienty, kterým peníze půjčí. To znamená, že musí velmi pečlivě zvážit a vyhodnotit rizika spojená s klientem, kterému prostředky vkladových klientů půjčuje.
Klient musí včas a řádně vrátit půjčené prostředky bance plus jejich zhodnocení, tj. úrok, za které mu banka peníze půjčila. Do procenta zhodnocení se často započítává i procento chyb, které banka při výběru udělala. Čím více nesplácených půjčených peněz, tím vyšší bude cena půjčených peněz, tak aby se na straně vkladových klientů vykompenzovala ztráta a bance její odměna. Prostředky vkladových klientů bank nesmí být úvěrovou činností banky nijak vážně ohroženy, i na to dohlíží Česká národní banka.
U finančních společností jsou na místě vkladových klientů různí soukromí investoři, kteří často dokáží půjčováním peněz vydělávat daleko více než běžnou činností. Vzhledem k tomu, že soukromé finanční společnosti většinou nesdílí informace o neplatících klientech, jako je tomu u bank, je riziko nesplácení daleko větší, a proto se i cena půjčených peněz, tj. úrok, pohybuje daleko výše než u bank. Musí se totiž kompenzovat ztráty těch klientů, kteří si peníze půjčili, ale už je nevrátili a jsou ve stavu soudního vymáhání, exekucí či osobních bankrotů (insolvencí).
Projekty jako Zonky či jiné nabízí možnost investování obyčejným lidem, kteří se tak mohou stát investorem půjčujícím své volné prostředky. V těchto případech však nemá náš "zonky-investor" žádné právo k vymáhání své částky po dlužníkovi, a tak nese veškeré riziko ztráty z nesplácených půjček, a ještě navíc musí zaplatit odměnu/poplatek za příležitost účastnit se investování.
Naopak společnost Zonky z toho v každém případě vychází s výnosem, neboť nepůjčovala své prostředky, ale jen zprostředkovala příležitost obyčejným lidem investovat do půjček. Za to od "zonky-investora" dostává svou odměnu, platbu za zprostředkování této příležitosti.
Pro ty, co se chtějí stát investory v rámci půjčování peněz, mám doporučení. Vyberte si konkrétního zájemce o peníze (tj. dlužníka) a s ním sepište svou vlastní Smlouvu o zápůjčce. Ta bude znít na vaše jméno a v okamžiku, kdy vám protistrana přestane splácet, můžete se pustit do vymáhání dlužné částky mimosoudní, soudní či exekuční cestou.
Do rizik, které však nedokážete řídit, se raději nepouštějte!
Doporučujeme ti předejít nutnosti sjednání půjčky tím, že si vytvoříš finanční rezervu. Přidej si to mezi cíle v Nástrojích úspěchu a nemusíš se strachovat, že si budeš muset takovou půjčku sjednat.